Co na dovolenou? Kartu nebo hotovost?

Období dovolených postupně začíná a mnoho z nás řeší, jak při utrácení eur, kun či liber ušetřit co nejvíce na poplatcích. Máme si vzít hotovost nebo je lepší platit v zahraničí kartou a případně na místě vybrat z bankomatu nějaké peníze?

Nejdříve představíme několik odstrašujících příkladů, se kterými se můžeme celkem snadno setkat. Začneme na pražském letišti, kde turisti v záchvatu paniky na poslední chvíli naběhnou pro hotovost do směnárny. Naposledy, když jsme na letišti byli, jsme na světelné tabuli u směnárny kousek od příletů na Terminálu 2 viděli u páru EUR/CZK celkem šílenou kotaci cca 22,50 – 28,50, tedy spread 6 korun (běžně mají dobré směnárny u tohoto páru spread do půl koruny). Pokud bychom chtěli získat 1000 EUR, tak musíme směnit 28 500 Kč. Pro srovnání v centru Prahy v Jindřišské ulici blízko pošty jsou dvě snad nejlevnější směnárny, kde je spread 5 až 7 haléřů. Takže 1000 EUR bychom v těchto ultralevných směnárnách koupili za kurz kolem 25,53 a museli bychom směnit 25 530 Kč. 3000 ušetřených korun rozhodně potěší.

Pokud si to převedeme do procent, tak na letišti ztratíme měnovou konverzí 3/25,50 = 12 %. Jinými slovy roční výdělky na Mintosu jdou v průběhu několika málo minut do kapsy směnárníkovi. Ve zmíněních levných směnárnách v centru Prahy je nákladovost 0,03/25,50 = 0,12 %.

Krádeže za bílého dne nejsou jenom doménou spekulantů z České republiky. Na letištích v celé Evropě se ve směnárnách můžeme setkat s velmi drahými službami. Následující tabulka, kterou loni v srpnu vytvořila společnost FairFX, ukazuje ceny směnáren u páru EUR/GBP na některých anglických letištích. V Southamptonu se směnárníci nebáli obrat zákazníky o 24 %.

 
Mnohým cestovatelům se jako zajímavá varianta jeví i možnost platit třeba v ČR pomocí eur. Nicméně opět si musíme dát velký pozor na to, jaký směnný kurz daný obchodník použije. Pokud je to třeba 25 Kč za 1 euro, tak se to dá ještě zkousnout. Nicméně třeba obchodník na pražském autobusovém nádraží Florenc má směnný kurz 22 Kč za 1 eur. Cena konverze je pak 3,5/25,5 = 14 %.

 
Cestovatelská rada je jednoznačná. Pokud nemusíte, tak na letištích a dalších dopravních uzlech neměňte peníze. A platbou v eurech v zemích, kde euro jako oficiální měna není, spíše proděláte, než ušetříte.

Pokud se i Vás snažil někdo při směně peněz „natáhnout“, tak to určitě napište pro výstrahu dolů do komentářů pod článkem. Na druhé straně můžete napsat do komentářů i tipy na levné směnárny (pokud si dobře pamatujeme, tak třeba v centru Brna byla také velmi levná směnárna).

Nebojme se použít v zahraničí kartu, ale pozor na poplatky

České banky aplikují při platbách a výběrech peněz v zahraničí různé měnové kurzy. Většinou není kurz konverze posunut o více než 50 haléřů oproti mezibankovnímu trhu, což se dá akceptovat (připomínáme odstrašující příklad z letiště, kde byl kurz posunut o 3 koruny). Nákladovost za platby v zahraničí je tak většinou méně než 2 %. Problémem může být výběr peněz ze zahraničních bankomatů. Některé banky mají tuto službu zpoplatněnou několika málo korunami, ale zejména velké české banky se nebojí zpoplatnit výběry i více než 100 korunami. Pokud bychom třeba vybírali 1000 eur, tak při poplatku 100 korun bude poplatková nákladovost cca 100 / 25 800 = 0,4 %. Pokud bychom vybírali 100 EUR, tak bude nákladovost 4 %, což už je celkem dost.

 
Na tomto místě je ještě nutné upozornit na volbu směny peněz do vaší domovské měny (DCC – Dynamic Currency Conversion), kterou bankomaty mohou nabídnout. Rozhodně je lepší zamítnout tuto možnost, jelikož konverzní kurz se pak může posunout i o několik korun (měnovou konverzi udělá provozovatel bankomatu, ne vaše banka) a už bychom opět ve velkém ztráceli.

Fintech zlevňuje používání karty v zahraničí

V poslední době se začínají v Evropě uplatňovat různé alternativní platební systémy, které mimo jiné nabízí svým klientům platební karty. V tomto směru se hodně rozvíjí kupříkladu Revolut a Transferwise Borderless Account, které také nabízí platební karty i pro Čechy a Slováky. Obě uvedené služby umožňují výběr 200 liber/eur měsíčně z jakéhokoliv bankomatu světa zdarma (nad limit je ale celkem vysoký poplatek 2 % z výběru). Pokud se tedy do tohoto limitu vlezete, tak budete platit jenom poplatek při převodu prostředků na kartu a za konverze mezi měnami.

Revolut je v současnosti bez poplatků za používání karty a měnové konverze, i když do budoucnosti lze očekávat zavedení malých poplatků. U Transferwise jsou konverzní poplatky v rozmezí 0,35 % až 2,5 % u exotických měn. U EUR/CZK je poplatek za směnu 0,7 %.

Pokud si tedy na Transferwise Borderless Account pošlete koruny (a budete chtít držet eura), tak dosáhnete nákladovosti 0,7 % za směnu. Pro připomenutí ve velmi levných pražských směnárnách byla nákladovost 0,12 %, u českých bank je nákladovost používání karet v zahraničí v rozmezí 0,5 % až 2 %. Nálepka „fintech“ tedy nemusí znamenat ty nejnižší náklady. Pořád musíme srovnávat a koukat do ceníků. Samozřejmě, Revolut je teď vzhledem ke svým nulovým poplatkům jednoznačným nízkonákladovým lídrem. Brzy připravíme článek s návodem, jak tuto aplikaci získat a nastavit. Nezapomeňte se proto přihlásit do newsletteru, ať Vám neutečou naše návody a analýzy

Řešení pomocí multiměnové platební karty české banky

Ještě před službou Revolut byla v českých končinách zavedená zajímavá služba od banky Equabank. Text z nastavení ke kartě: „k Vaší kartě můžete přidat běžný účet v amerických dolarech nebo eurech. Kartu tak můžete využívat jako multiměnovou. Finanční prostředky pro výběry z bankomatu a platby kartou v zemi, která používá americké dolary nebo eura, se automaticky čerpají z běžného účtu v téže měně a nedochází tak k převodu měn směnným kurzem.“

 
Eurové výdělky z P2P platforem si tedy můžeme poslat na eurový účet v Equabance (poplatek za příchozí SEPA platbu je 9 Kč) a pak, když platíme kartou v zahraničí v eurech, tak se prostředky nekonvertují, ale přímo se odečítají z účtu. Nákladem je tedy prakticky jenom směna korun do EUR (což je třeba u zmíněného Revolutu zdarma) v případě, že eura nemáme k dispozici. Equa má výběry v zahraničí z jakýchkoliv bankomatů za 9 Kč (v ČR za 0 Kč) bez omezení velikosti a počtu výběrů.

 
Pozor, odchozí SEPA platby jsou z Equabanky drahé a stojí 99 Kč, takže je vhodné poslat si do banky skutečně jenom takový objem eur, který dokážeme utratit v nějakém rozumném časovém horizontu. Kvůli uvedenému se musíme vyhnout posílání eur ven z účtu. Multiměnová funkce není automaticky nastavena, ale je nutné odkliknout ji v internetovém bankovnictví. Škoda, že na kartě je možné mít jenom koruny, eura a dolary. Multiměnové karty nabízí více bank v ČR.

 
Jaká je naše příprava peněz na dovolenou? Používáme hotovost, kterou si směníme v nejlevnějších pražských směnárnách, i prostředky na platební kartě. Platbu kartou využíváme v zahraničí určitě častěji než výběry z bankomatů. Celkově se naše nákladovost konverzí do jiných měn pohybuje do 0,5 %, což při objemu 1000 EUR dává méně než 5 EUR.

 
S Revolutem bychom se určitě dostali ještě níže, jen bychom byli omezení limitem na výběr peněz z bankomatů ve výši 200 GBP/EUR/USD měsíčně. Nízkonákladovým cestovatelům takovýto limit bude stačit, ale velké rodiny, které chtějí v zahraničí hodně využívat hotovost z bankomatu, mohou uvedený limit rychle překročit.