Investice a finanční nezávislost za 25 let

Za jak dlouho můžete získat finanční nezávislost, pokud si budete odkládat část příjmů a investovat do akcií? Finanční nezávislostí myslíme stav, kdy můžeme žít pouze z ušetřených peněz bez toho, abychom se výrazně omezovali ve spotřebě. Udržitelnému portfolio (kolik si můžeme vybírat) v důchodu jsme se věnovali v rozboru ZDE. Následující analýza ukazuje výpočty tvorby kapitálového polštáře a výběrů v důchodu.

Nákup akcií a ETF je u XTB bez komise až do objemu 100 000 EUR měsíčně. Kupříkladu akumulační fond SPDR S&P 500 UCITS ETF (ticker SPYL.DE) se obchoduje na úrovni 13,1 EUR za 1 akcii. Investovat do něj může skutečně každý. Taktéž si můžete ZDARMA a bez nutnosti jakéhokoliv vkladu zkusit investování či trading na testovacím účtu XTB.

Finanční nezávislost za 25 let

Chceme si užívat života. Ale spotřeba něco stojí. Mnoho lidí žije z měsíce na měsíc, tedy většinu výdělku spotřebují. Problémem tohoto přístupu je, že pak musí člověk pracovat prakticky až do smrti anebo výrazně omezit své výdaje a žít ze státního důchodu. I v ČR si důchodci stěžují, že mají malé příjmy.

Nejlepším řešením je část vydělaných peněz nespotřebovat, ale investovat. Tím se vytvoří kapitálový polštář pro období, kdy už nebudeme pracovat. Kolik bychom si měli ideálně odkládat stranou?

Začneme s jednoduchým simulovaným nastavením. Ve fázi akumulace a pak i ve fázi důchodu máme 100 % portfolia v akciích velkých společností z USA (index S&P 500). Historická simulace na datech od roku 1970 do roku 2023 ukazuje, že v důchodu můžeme z takovéhoto portfolia vybírat 3,3 % ročně bez toho, abychom měli obavu z vyčerpání portfolia. V simulaci odkládáme 30 % čistého příjmu (12 000 Kč z 40 000 Kč čistého příjmu), což je poměrně hodně. V takovémto případě by v závislosti na vývoji akciového trhu trvalo minimálně 16 let, než bychom získali finanční nezávislost. Historická data od roku 1970 ukazují, že maximálně by to trvalo 29 let.

Poznámka: jednotlivé křivky ukazují simulace vývoje portfolia dle historických dat. Retirement funding ukazuje, na kolik procent je naplněn důchodový fond, který je pak možné dlouhodobě čerpat při dané míře výběrů.

Co se stane, pokud bychom si do S&P 500 odkládali 15 % příjmů (při čisté mzdě 40 000 Kč to je 6000 Kč měsíčně)? Finanční nezávislost bychom získali nejdříve za 25 let, nejhůře za více než 40 let. Pokud tedy začneme pracovat ve 20 letech, tak při 15 % míře úspor a investici do akcií velkých společností v USA bychom raději neměli očekávat, že finanční nezávislost získáme před 50. rokem života.

Změňme aktivum ze 100 % akcie na 100 % krátkodobé vládní dluhopisy, což je výnosově podobné vkladům v bankách. I kdybychom si odkládali 60 % příjmů, tak dříve než za 29 let finanční nezávislost nezískáme. Vklady v bankách nemají takový výnosový potenciál jako investice do akcií. Správný výběr dlouhodobého aktiva je tedy velmi důležitý.

Klíčové jsou tedy dva faktory: investiční aktivum a míra úspor. U obou faktorů je důležité dobře si promyslet strategický plán. Bez investice do akcií či jiných dynamických aktiv a míry úspor alespoň na úrovni 15 % se finanční nezávislost získává těžce.

Jak být finančně nezávislý dříve

Pro naše odběratele na Patreon jsme exkluzivně připravili další simulace, jak nastavit portfolio, aby bylo možné odejít do důchodu dříve.

Přihlaste se do newsletteru a získejte nejenom novinky, ale i seriál dalších podrobných analýz. Sledujte nás také na Twitteru a Facebooku, ať nezmeškáte žádnou novinku.

Disclaimer:

Investice v sobě obsahují riziko a není zaručena návratnost původně investované částky. Vysoké riziko je především u produktů, které využívají finanční páku. Současná ani očekávaná výkonnost nezaručuje výkonnost budoucí. Veškeré informace uvedené v tomto článku nebo na portále Finlord.cz mají pouze informační charakter a neslouží jako investiční doporučení dle zákona č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu. Při zpracování informací čerpá skupina Finlord údaje z veřejných, důvěryhodných zdrojů a vynaložila přiměřenou péči, aby informace nebyly nepravdivé či zavádějící, nicméně nikterak nezaručuje jejich správnost a neměnnost. Zde uvedené informace neslouží jako nabídka nebo výzva k nákupu či prodeji finančních instrumentů ani nejsou návrhem na uzavření smlouvy. Portál finlord.cz má uzavřené partnerství s některými společnostmi, které jsou zmíněné v obsahu portálu. Pokud čtenář použije odkaz směřující na web partnera, můžeme získat provizi, která ale čtenáře nic nestojí. Provize slouží pro další zvýšení kvality obsahu. Skupina důsledně dbá na to, aby provize nijak neovlivnila objektivitu prezentovaných informací.